Vervroegd met Pensioen: wat komt er bij kijken?

Een vervroegd pensioen klinkt voor veel mensen als muziek in de oren. Maar wat zijn de mogelijkheden en hoe regel je het zelf? In dit artikel nemen we de opties door. We besteden met name aandacht aan het financiële aspect. Want dat is over het algemeen de meest gewichtige factor wanneer je vroeg met pensioen wenst te gaan.

Waarom steeds meer mensen kiezen voor een vervroegd pensioen

Je bent niet de enige die een vroeg pensioen overweegt. Want een steeds groter deel van werkend Nederland is op zoek naar manieren om hun pensioen naar voren te verplaatsen. Een van de voornaamste redenen is dat de AOW-leeftijd (Algemene Ouderdomswet) voortdurend stijgt. Hieronder bespreken we kort wat AOW precies inhoudt en hoe het in de komende jaren verandert.

De stijging van de AOW-leeftijd in Nederland

In 2022 kun je vanaf 66 jaar en 4 maanden met pensioen. Volgend jaar is dat 66 jaar en 10 maanden en vanaf 2024 is het 67 jaar. Volgens de Nederlandse wetgeving is de pensioenleeftijd gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting. Per jaar dag we langer leven stijgt de pensioenleeftijd met 8 maanden. Hou er dus rekening mee dat 67 jaar niet realistisch is wanneer je nog aan het begin van je carrière staat.

Een korte uitleg over de AOW-regeling

AOW is een basispensioen voor iedere inwoner van Nederland die de AOW-leeftijd heeft bereikt. Hoeveel je ontvangt is afhankelijk van het aantal jaren dat je in Nederland bent gevestigd en verzekerd. Het betreft hier de 50 jaar van je leven voordat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Je ontvangt 100% wanneer je elk van die 50 jaar in Nederland gevestigd bent geweest. Door ieder ontbrekend jaar bouw je 2% minder op. Voor de meer gedetailleerde voorwaarden en regels verwijzen we je door naar de website van Rijksoverheid.

Redenen om vervroegd met pensioen te gaan

Door het stijgen van de pensioenleeftijd kijken steeds meer inwoners van Nederland naar mogelijkheden om eerder te stoppen met werken. Maar vervroegd met pensioen gaan is al langere tijd populair. Denk bijvoorbeeld aan de mateloos populaire VUT-regeling (Vervroegde uittreding). 

Sommigen kijken al hun hele leven reikhalzend uit naar hun pensioen. Voor hen is dit artikel sowieso interessant. Maar zelfs als je nu geniet van je werk en er elke dag met plezier naartoe gaat is het geen gek idee om over een vervroegd pensioen na te denken. Je zult namelijk niet de enige zijn die tijdens een latere fase van hun carrière de motivatie en genoegdoening enigszins verliezen. Daarnaast zijn fysiek zware beroepen minder geschikt wanneer je een hogere leeftijd bereikt. Voor deze beroepsgroepen is het extra interessant om een vervroegd pensioen te overwegen.

Uiteindelijk bepaal je helemaal zelf of en waarom je eerder gaat stoppen met werken. Misschien wil je een lange reis maken die niet te combineren is met een baan. Meer tijd besteden met de kleinkinderen en familie is ook een reden die veelvuldig genoemd wordt.

Wat als je eerder stopt dan de AOW-leeftijd?

Je bent natuurlijk niet verplicht om door te werken tot je de AOW-leeftijd bereikt hebt. Maar je maakt dan nog geen aanspraak op de AOW-uitkering. Die gaat pas in wanneer je de wettelijke leeftijd bereikt hebt. Maar bij vrijwel iedere andere regeling hou je zelf de controle. Bedenk wel dat je behoorlijk wat geld misloopt wanneer je recht hebt op het volledige AOW-bedrag per maand. Hoeveel AOW je ontvangt is mede afhankelijk van je woonsituatie. Woon je samen met een vaste partner? Dan ontvang je minder. Maar je partner maakt, mits hij of zij in Nederland gevestigd is geweest, ook aanspraak op een AOW-uitkering.

Het bedrag dat je misloopt in de jaren tussen je vervroegd pensioen en AOW

De complete AOW-uitkering is een mooi basisinkomen. Voor de meeste mensen is het een substantieel onderdeel van hun totale inkomsten tijdens hun pensioen. Alleen als je erg veel opgebouwd hebt via andere regelingen of op eigen initiatief is dit deel wellicht minder noodzakelijk. De exacte hoogte van de AOW-uitkering wordt jaarlijks aangepast. Momenteel kunnen alleenstaanden jaarlijks rekenen op ongeveer €16.000,-. Wanneer je samenwoont met een partners is dat tegen de €11.000,- per persoon.

Kiezen voor een manier om de jaren te overbruggen

Tenzij je aan geld geen gebrek hebt, zul je een overgangsregeling moeten verzinnen om je vervroegde pensioen en de AOW-leeftijd aan elkaar te knopen. Daar zijn een aantal mooie mogelijkheden voor. Maar het is wel essentieel dat je hier in een vroeg stadium over na begint te denken. Over het algemeen zijn het namelijk regelingen en oplossingen die je door de jaren heen opbouwt.

De mogelijkheden om vervroegd met pensioen te gaan op een rijtje

De redenen om eerder dan gebruikelijk met pensioen te gaan verschillen van persoon tot persoon. Hetzelfde geld voor de mogelijkheden om een vroeg pensioen te realiseren. Hieronder hebben we de belangrijkste opties op een rij gezet. Bedenk dat je best twee of meer van deze mogelijkheden kunt gebruiken. Want de grootste zorg is het bewerkstelligen van een inkomen waarmee je rondkomt. In veel gevallen lukt dat alleen door verschillende regelingen met elkaar te combineren.

Laat je pensioen eerder beginnen

Deze tip is voor werknemers die een pensioen opbouwen bij hun werkgever. Zij hebben de optie om eerder te stoppen met werken. Je verliest hierdoor wel een deel van je inkomsten, waardoor het waarschijnlijk niet voor iedereen haalbaar is. Je stopt namelijk eerder met werken en dat kost je uiteindelijk op twee manieren geld. In de eerste plaats stop je vroeger met het opbouwen van je pensioen. Ten tweede wordt het opgebouwde over meer jaren uitgekeerd, waardoor het periodieke bedrag lager ligt.

Overweeg je om vervroegd met pensioen te gaan? Bereken dan eerst via je pensioenfonds wat dat voor je maandbedrag betekent. Over het algemeen heeft dat best wat invloed. Je kunt er ongeveer vanuit gaan dat maandelijkse inkomsten tijdens je pensioen met 5 tot 10% dalen. Uiteraard spelen allerlei factoren een rol. Daarom zijn er onderling grote verschillen en weet je alleen zeker wat je maandbedrag is door het te laten uitrekenen.

De RVU-regeling voor vervroegd pensioen

RVU stat voor Regeling Vervroegde Uittreding. Het is met name bedoeld voor mensen met een zwaar beroep. Dankzij de RVU-regeling is het mogelijk dat zij een aantal jaren eerder met pensioen gaan. Meestal is daar een indicatie voor. Bijvoorbeeld dat het werk te zwaar is voor werknemers op hogere leeftijd of omdat er een medische indicatie is.

Sinds 1 januari is de RVU-regeling aantrekkelijker geworden. Voor de werkgever is het namelijk goedkoper geworden. Over het algemeen wordt er na overleg tussen werknemer en werkgever al dan niet gekozen voor dit vervroegde pensioen. De voorwaarden lopen wederom uiteen op basis van jouw specifieke situatie. Bovendien is het belangrijk dat je werkgever achter deze regeling staat. Hoewel hij of zij zich ook aan bepaalde regels moet houden en jou natuurlijk niet kan verplichten om door te blijven werken.

De tussenweg: een deeltijdpensioen om af te bouwen

Van de ene op de andere dag helemaal stoppen met werken is een behoorlijk omslag in je leven. Een mooie manier om eraan te wennen is het deeltijdpensioen. Je gaat bijvoorbeeld twee of drie dagen minder in de week werken. Sommigen vinden het prettiger om per dag minder uren bezig te zijn met hun baan. Zij kiezen er bijvoorbeeld voor om alleen in de ochtend te werken. Waar je ook voor kiest, financieel zijn de gevolgen vergelijkbaar.

Tijdens de uren die je werkt bouw je nog gewoon pensioen op. Terwijl je tijdens vrije dagen gebruik maakt van je pensioen. Het is een redelijk unieke sitautie. Aangezien je min of meer gelijktijdig je pensioen opbouwt en afneemt. Wederom is het van je persoonlijke omstandigheden afhankelijk of dit een haalbare constructie is. Hoewel het natuurlijk wel voordeliger is dan helemaal stoppen. Om te weten hoe deze regeling er voor jou uit komt te zien ga je te rade bij je pensioenfonds. Vergeet bovendien niet om de mogelijkheden door te spreken met je werkgever. Want hij of zij dient ook akkoord te gaan met het feit dat je deeltijd gaat werken.

Gebruik maken van een lijfrenteverzekering

Een lijfrenteverzekering is in feite een soort pensioensregeling die je zelfstandig afsluit. Bij een aantal van deze verzekeringen maak je eenmalig aanspraak op een vooraf afgesproken bedrag. Maar het komt vaker voor dat je periodiek uitbetaald wordt, bijvoorbeeld per maand. De voorwaarden verschillen per aanbieder. Je laat je lijfrente meestal uitkeren wanneer je met pensioen gaat. Het is een soort extra aanvulling op je inkomen.

Er zijn grofweg twee soorten lijfrenteverzekeringen op basis van uitbetaling: eenmalig of periodiek. Let er goed op wat voor lijfrenteverzekering je afsluit. Een gedeelte betaalt namelijk levenslang een bepaald bedrag uit. Hierdoor ben je altijd verzekerd van inkomsten, zelfs wanneer je een erg hoge leeftijd bereikt. Een belangrijk gegeven is dat de hoogte van de uitkering afhankelijk is van het totale bedrag dat je in hebt gelegd.

Een transitievergoeding gebruiken om eerder met pensioen te gaan

Iedereen heeft weleens van een gouden handdruk gehoord. Het is in feite een soort compensatie voor de pensioeninkomsten die je misloopt bij een ontslag. Uiteraard is het altijd vervelend wanneer je ongewenst moet stoppen met werken. Maar een vervroegd pensioen is wellicht een mooie uitweg waar iedereen tevreden mee is. Je gebuikt de gouden handdruk in feite als een soort transitievergoeding. Je overbrugt de jaren tussen het einde van je carrière en het begin van je pensioen.

Een gouden handdruk is niet altijd genoeg om aan een vervroegd pensioen te denken. Vanzelfsprekend speelt je leeftijd een rol. Verder zijn andere financiële factoren van belang, zoals je spaargeld en andere regelingen.

Je eigen vermogen inzetten om je pensioen te bekostigen

Sparen voor een vroeg pensioen is uiteraard ook gewoon een optie. Je doet dit door het op een spaarrekening te plaatsen. Helaas is de rente momenteel uitzonderlijk laag. Daarom is beleggen wellicht een betere keuze. Maar bedenk wel dat dit meer risico’s met zich meebrengt. Deze beperk je door te kiezen voor fondsen in plaats van individuele beleggingsinstrumenten. Je belegt via een fonds in één keer in een grote groep aandelen zodat je de risico’s spreidt.

Het nadeel van het inzetten van eigen vermogen is dat het lastig is om in te schatten hoeveel je nodig hebt. Je eigen vermogen is tenslotte een vast bedrag en je weet niet hoe oud je wordt. Bovendien is het leven een stuk duurder dan veel mensen van tevoren berekenen. Zelfs een relatief bescheiden pensioen tikt over de jaren flink aan. Een inkomen van €2000,- per maand is op jaarbasis namelijk al €24.000,-. Uiteraard is het mogelijk om je spaargeld of beleggingen alleen te gebruiken voor je overbrugging van vroegpensioen naar je echte pensioen. In dat geval is er wel een vaste periode en bereken je van tevoren precies hoeveel vermogen je nodig hebt.

Een afbetaalde koopwoning voor je pensioen

Het afbetalen van een koopwoning is een mooie manier om je maandelijkse lasten te laten slinken. Tenminste, wanneer je de hypotheek hebt afbetaald en het huis van jou is. Want hierdoor ben je maandelijks geen geld meer kwijt aan huur of aan het afbetalen van de hypotheek. Dat scheelt veel kosten waardoor je tijdens je pensioen minder nodig hebt. Deze optie valt min of meer onder wat hierboven besproken is: je eigen vermogen inzetten om je pensioen te bekostigen. Het verschil is dat je door het kopen van een woning je maandlasten verlaagd en niet je inkomen verhoogd.

Een andere optie is om je koopwoning te verkopen wanneer je pensioengerechtigd bent. Hierdoor heb in één klap de beschikking over een behoorlijk kapitaal. Het huren van een (kleinere) woning is dan een mooie optie. Want kleiner wonen, bijvoorbeeld gelijkvloers, is populair onder senioren.

Zorg ervoor dat je genoeg te doen hebt

De grootste zorgen van de meeste mensen wanneer ze aan vervroegd pensioen denken zijn financieel. Maar het opvullen van alle vrije tijd blijkt niet voor iedereen even makkelijk. Vroeg met pensioen gaan is een aantrekkelijke gedachte. Je hebt alle tijd voor jezelf, staat op wanneer je wilt en geniet van veel meer vrijheid dan voorheen. Maar bedenk wel dat je door het wegvallen van je werk zelf moet zorgen voor de daginvulling. Of dat een probleem is voor jou, hangt af van het type persoon dat je bent. Actieve mensen die zich snel vervelen halen in sommige gevallen helemaal niet zoveel plezier uit hun vroege pensioen. Ze vervelen zich en beginnen zelfs weer met werken nadat ze een periode vrijaf hebben gehad. Als jij je uren kunt vermaken met een boek in de tuin of een groot sociaal netwerk of meerdere hobby’s hebt, dan is je vermaken tijdens je pensioen voor jou waarschijnlijk geen probleem.

Voorkom dat je in een zwart gat terechtkomt tijdens je pensioen

Je pensioen is normaal gesproken het officiële einde van je professionele carrière. Op zich is dat reden voor een feestje. Maar bedenk dat het voor sommigen best een klap is die ze moeten verwerken. Dat gevoel treedt meestal pas op na een aantal maanden. De euforie dat je eindelijk met pensioen bent ebt dan een beetje weg. Het is niet ongebruikelijk dat daar een soort gevoel van nutteloosheid bij komt kijken. Wederom is dit afhankelijk van het type persoon dat je bent. Wanneer je dit overkomt is het goed om te beseffen dat je hard voor je pensioen hebt gewerkt en het dus wel degelijk verdiend hebt. Het is nu aan een jongere generatie om het land te dragen zodat jij zorgeloos geniet van je welverdiende rust en vrijheid.

Blijf jezelf doelen stellen en geniet van het leven

Het leven van een mens is veel meer dan een professionele carrière. Geniet tijdens je pensioen van de wereld om je heen. Voor veel senioren zijn kleinkinderen een grote bron van vreugde. Een leuke hobby continueren of juist beginnen is altijd een mooi streven. Door jezelf doelen te blijven stellen blijf je actief. Bedenk ook dat je nooit te oud bent om iets nieuws te leren.

Actief blijven terwijl je ouder wordt is essentieel

Actieve senioren blijven het langste fit en gezond. Zowel je lichaam als geest hebben baat bij een actieve levensstijl. Voorkom dus dat je dagenlang amper wat te doen hebt. Dit hoeven helemaal geen vermoeiende activiteiten te zijn. Het leggen van een puzzel, het lezen van een boek of het kijken van een educatief programma kan al voldoende zijn. Gewoon blijven afspreken met vrienden en familie helpt ook om vitaal te blijven. Ouder worden hoort bij het leven. Maar je hebt wel invloed op hoe jij ouderdom ervaart.

Vervroegd pensioen: is dat iets voor mij?

Of vervroegd pensioen wel of niet voor jou geschikt is bepaal je helemaal zelf. Neem wel rustig de tijd om erover na te denken. Want helemaal stoppen met werken is een behoorlijke stap. Praat met mensen die al met pensioen zijn en vraag hoe zij deze nieuwe fase in hun leven ervaren. Neem in ieder geval rustig de tijd om een beslissing te nemen. Betrek vooral de mensen om je heen, zoals je partner, bij het maken van een keuze. Een vroeg pensioen moet natuurlijk ook financieel haalbaar zijn. Maak een zorgvuldige planning en breng je inkomsten tijdens de jaren tot en tijdens je AOW-leeftijd nauwkeurig in kaart. In Nederland zijn er op zich best wat opties, ook wanneer je een bescheiden inkomen hebt. Zolang je maar een vroeg stadium van je werkende leven na begint te denken over hoe je een vervroegd pensioen gaat regelen.

Zelf investeer ik mijn vermogen door te beleggen. Met een bedrag van 100 euro per maand kun je al een mooi vermogen opbouwen om vervroegd met pensioen te gaan.

Gerelateerde artikelen

Meestgestelde vragen